기준금리 흐름
한국은행은 2024년 10월부터 금리를 내리기 시작해 2025년 5월 연 2.50%까지 낮췄습니다. 이후 1년 넘게 동결하다가 물가와 성장률이 함께 높아지자 2026년 7월과 8월 두 차례 연속으로 올려 현재 연 3.00%입니다. 금융통화위원회의 남은 2026년 금리 결정일은 10월 22일과 11월 26일입니다.
| 결정일 | 기준금리 | 변화 |
|---|---|---|
| 2024년 10월 11일 | 3.25% | −0.25%p |
| 2024년 11월 28일 | 3.00% | −0.25%p |
| 2025년 2월 25일 | 2.75% | −0.25%p |
| 2025년 5월 29일 | 2.50% | −0.25%p |
| 2026년 7월 16일 | 2.75% | +0.25%p |
| 2026년 8월 27일 | 3.00% | +0.25%p |
기준금리는 은행끼리 돈을 빌리는 단기 금리에 먼저 영향을 주고, 몇 주에서 몇 달에 걸쳐 예금 금리와 대출 금리로 번집니다. 변동금리 대출을 쓰고 있다면 기준금리가 오른 뒤 코픽스가 공시되는 다음 달부터 이자가 늘어납니다.
코픽스
코픽스(COFIX)는 은행들이 예금 등으로 돈을 모으는 데 든 평균 비용입니다. 은행연합회가 매달 15일 공시하며, 변동금리 주택담보대출과 전세대출의 기준금리로 쓰입니다. 실제 대출 금리는 코픽스에 은행이 정한 가산금리를 더하고 우대금리를 빼서 정해집니다.
| 구분 | 2026년 6월 | 2026년 7월 | 2026년 8월 |
|---|---|---|---|
| 신규취급액 기준 | 3.05% | 3.18% | 3.18% |
| 잔액 기준 | - | 3.00% | 3.05% |
| 신잔액 기준 | - | - | 2.71% |
신규취급액 기준은 그달 새로 들어온 자금의 비용이라 시장 금리를 빠르게 반영합니다. 잔액 기준과 신잔액 기준은 이미 쌓인 자금 전체를 평균한 것이라 천천히 움직입니다. 금리가 오르는 시기에는 잔액 기준 상품이, 내리는 시기에는 신규취급액 기준 상품이 유리한 경향이 있습니다. 2026년 9월분 코픽스는 10월 15일에 공시될 예정이며, 이 페이지를 확인한 10월 14일에는 아직 발표 전이었습니다. 표에서 '-'는 이 페이지에 따로 정리하지 않은 달입니다.
대출 종류별 평균 금리
한국은행이 발표한 2026년 8월 예금은행 신규취급액 가중평균 금리입니다. 주택담보대출 금리는 한 달 사이 0.18%p 올라 4개월 연속 상승했습니다. 9월 수치는 10월 말 발표됩니다.
은행별 전세자금대출 금리
한국주택금융공사 보증서를 담보로 취급된 전세대출의 2026년 9월 평균 금리입니다. 같은 보증을 쓰더라도 가장 낮은 은행과 가장 높은 은행의 차이가 1%p를 넘습니다.
| 은행 | 평균 금리 |
|---|---|
| 광주은행 | 3.81% |
| 카카오뱅크 | 4.31% |
| 우리은행 | 4.35% |
| 국민은행 | 4.36% |
| 토스뱅크 | 4.39% |
| 케이뱅크 | 4.41% |
| 전북은행 | 4.45% |
| 하나은행 | 4.50% |
| 부산은행 | 4.51% |
| 농협은행 | 4.68% |
| 신한은행 | 4.71% |
| 기업은행 | 4.83% |
| 아이엠뱅크 | 4.87% |
| 경남은행 | 4.87% |
취급기간 2026년 9월 1일~30일. 제주·수협·SC제일·산업은행은 이 기간 공시 금리가 없습니다. 버팀목전세처럼 주택도시기금 재원 대출과 지자체 금리지원 상품은 빠져 있습니다. 출처: 한국주택금융공사 전세대출 금리 안내.
은행별 주택담보대출 금리 확인하는 곳
은행별 주택담보대출 금리는 매달 은행연합회 소비자포털의 "가계대출금리 비교공시"에 올라옵니다. 같은 은행이라도 신용점수 구간별 평균 금리가 따로 나오므로, 내 신용점수 구간의 금리를 보는 것이 정확합니다. 공시는 매달 바뀌므로 대출을 신청하기 직전에 다시 확인하세요.
- 은행연합회 소비자포털: 은행별 가계대출 평균 금리, 코픽스 공시
- 금융감독원 금융상품통합비교공시(파인): 상품별 최저·최고 금리
- 한국주택금융공사: 보금자리론 금리와 전세대출 보증 금리
- 주택도시기금: 디딤돌대출, 버팀목전세대출 금리
정책대출
소득과 주택 가격 요건을 맞추면 시중은행보다 낮은 금리의 정책대출을 쓸 수 있습니다. 정책대출 금리는 소득 구간과 만기에 따라 달라지고 수시로 조정되므로, 아래는 상품 성격만 정리했습니다. 신청 전 기금·공사 누리집에서 당일 금리를 확인하세요.
| 상품 | 용도 | 주요 대상 | 특징 |
|---|---|---|---|
| 디딤돌대출 | 주택 구입 | 무주택 세대주, 소득 기준 이하 | 소득·만기별 고정금리, 일반 대출보다 낮은 편 |
| 보금자리론 | 주택 구입 | 무주택 또는 1주택(처분 조건) | 만기까지 고정금리, 매달 금리 고시 |
| 버팀목전세대출 | 전세 | 무주택 세대주, 소득 기준 이하 | 소득·보증금별 금리, 청년·신혼 우대 |
| 신생아 특례대출 | 구입·전세 | 2년 내 출산 가구 | 특례 저금리, 소득 요건 완화 |
지금 대출 규제
- DSR: 은행 40%, 2금융권 50%. 스트레스 DSR 3단계가 2025년 7월부터 시행 중이며, 2026년 하반기 은행권 수도권·규제지역 주택담보대출에는 스트레스 금리 3.0%p가 붙습니다. DSR 계산기로 내 한도를 확인할 수 있습니다.
- LTV: 집값 대비 대출 비율 한도입니다. 지역과 주택 수에 따라 다르고, 수도권은 주택 가격대별 대출 금액 상한도 있습니다. LTV 계산기에서 확인하세요.
금리가 0.5%p 오르면 이자는 얼마나 늘까
3억 원을 30년 원리금균등으로 빌렸을 때 연 4.2%면 월 상환액은 약 146만 7천 원입니다. 금리가 4.7%로 0.5%p 오르면 약 155만 6천 원으로 매달 8만 9천 원 정도 늘어납니다. 30년 동안의 총이자로 보면 약 3,200만 원 차이입니다. 변동금리 대출이라면 금리 인상기에 고정금리나 혼합형으로 갈아타는 것도 검토해 볼 만합니다. 중도상환수수료는 중도상환수수료 계산기로 미리 계산해 보세요.
자주 묻는 질문
기준금리가 오르면 내 대출 금리는 언제 오르나요?
변동금리 대출은 약정한 변동 주기(보통 6개월이나 12개월)가 돌아올 때 그 시점의 코픽스나 금융채 금리를 반영해 바뀝니다. 기준금리가 오른 날 바로 바뀌지는 않습니다. 고정금리 대출은 고정 기간 동안 바뀌지 않습니다.
평균 금리보다 내 금리가 높은 이유는 무엇인가요?
평균 금리는 신용점수가 높은 차주가 많이 받은 금리까지 섞인 값입니다. 신용점수, 소득 증빙, 거래 실적, 담보 종류에 따라 가산금리와 우대금리가 달라지므로 같은 은행에서도 사람마다 금리가 다릅니다.
금리인하요구권은 언제 쓸 수 있나요?
대출을 받은 뒤 취업, 승진, 소득 증가, 신용점수 상승처럼 신용 상태가 좋아졌다면 은행에 금리를 낮춰 달라고 요구할 수 있습니다. 은행 앱에서 신청할 수 있고 결과는 보통 10영업일 안에 알려 줍니다.
전세대출을 받을 때 은행별 금리 차이를 줄이는 방법이 있나요?
같은 주택금융공사 보증이라도 은행마다 가산금리와 우대 조건이 다릅니다. 위 표처럼 월평균 금리가 1%p 넘게 벌어지기도 하므로 두세 곳 이상에서 한도와 금리를 받아 비교하는 것이 좋습니다. 급여 이체나 카드 실적 같은 우대 조건을 채울 수 있는지도 함께 확인하세요. 전세대출 이자와 월세를 비교하려면 전월세 전환 계산기를 쓰면 됩니다.
코픽스와 금융채 금리는 어떻게 다른가요?
코픽스는 은행의 예금 조달 비용이고, 금융채 금리는 은행이 채권을 발행해 돈을 빌리는 비용입니다. 고정금리와 혼합형 주택담보대출은 주로 5년물 금융채 금리를 기준으로 삼습니다.
고정금리와 변동금리 중 무엇이 유리한가요?
변동금리는 처음 금리가 더 낮은 경우가 많지만 기준금리와 코픽스가 오르면 이자가 함께 늘어납니다. 고정금리는 처음 금리가 조금 높더라도 고정 기간 동안 상환액이 바뀌지 않습니다. 2026년처럼 기준금리가 오르는 시기에는 고정금리나 5년 주기형의 안정성이 커지고, 스트레스 DSR에서도 순수 고정금리는 가산금리를 붙이지 않아 한도 계산에 유리합니다. 변동금리를 고른다면 금리가 1%p 오른 경우의 월 상환액을 대출 이자 계산기로 미리 계산해 두세요.
이 페이지의 수치는 2026년 10월 14일에 한국은행, 은행연합회, 한국주택금융공사 공시와 보도를 확인해 정리했습니다. 금리는 매달 바뀌므로 대출 전 해당 기관에서 최신 수치를 확인하세요.