사용법
- 계산 방식: "필요한 월 저축액"은 기간을 정해 두고 매달 넣을 금액을 구합니다. "목표까지 걸리는 기간"은 매달 넣을 수 있는 금액을 정해 두고 몇 개월이 걸리는지 구합니다.
- 목표 금액: 모으고 싶은 최종 금액입니다. 전세 보증금, 결혼 자금, 차량 구입비처럼 구체적인 목표를 넣으면 좋습니다.
- 이미 모은 돈: 지금 가지고 있는 돈입니다. 이 돈도 같은 수익률로 함께 불어난다고 봅니다.
- 연 수익률: 적금이라면 금리를, 투자라면 기대 연평균 수익률을 넣습니다. 매달 연 수익률 ÷ 12만큼 복리로 붙는다고 계산합니다.
- 세후 수익률: 체크하면 연 수익률에 (1 − 15.4%)를 곱해 세금을 뺀 수익률로 계산합니다. 예금·적금 이자에 맞춘 어림값입니다.
저축은 매달 말에 넣는다고 가정합니다. 첫 달 말에 첫 납입을 하고, 마지막 달 말에 마지막 납입을 하는 방식입니다.
목표 저축이 필요한 이유
"매달 남는 돈을 모은다"는 방식은 목표에 언제 닿을지 알기 어렵습니다. 목표 금액과 기간을 먼저 정하고 거꾸로 월 저축액을 정하면 계획이 분명해집니다. 월 저축액이 소득에 비해 너무 크다면 기간을 늘리거나 목표를 조정해야 한다는 것도 미리 알 수 있습니다. 반대로 지금 저축 속도로 언제 목표에 닿는지도 이 계산기로 확인할 수 있습니다.
수익률의 영향도 생각보다 큽니다. 같은 1억 원 목표라도 수익률이 0%일 때와 5%일 때 필요한 월 저축액은 10년 기준으로 약 19만 원 차이가 납니다. 기간이 길수록 수익이 차지하는 몫이 커지므로 장기 목표일수록 일찍 시작하는 것이 유리합니다.
계산 공식
개월 수는 목표에 처음 닿는 달로 올림합니다. 은행 적금은 납입일부터 만기까지 일수로 이자를 계산하는 단리 상품이 많아, 실제 이자는 이 계산보다 조금 적을 수 있습니다.
계산 예시
예시 1. 5년 안에 1억 원, 1,000만 원 보유, 연 3.5%
월 수익률은 3.5 ÷ 12 = 0.2917%, 기간은 60개월입니다. 이미 모은 1,000만 원은 5년 동안 약 1,190만 9천 원으로 불어납니다. 남은 약 8,809만 원을 매달 말 납입으로 채우려면 매달 1,345,591원을 넣어야 합니다. 60개월 동안 넣는 돈의 합은 80,735,460원이고, 수익은 9,264,581원입니다. 처음 돈과 납입액, 수익을 더하면 목표 1억 원이 됩니다.
예시 2. 모은 돈 없이 5년 안에 1억 원
수익률이 0%라면 1억 원 ÷ 60개월 = 매달 1,666,667원이 필요합니다. 연 3.5%로 굴리면 같은 조건에서 매달 1,527,508원으로 줄어듭니다. 수익률 3.5%가 한 달에 약 14만 원을 덜 넣게 해 주는 셈입니다.
예시 3. 매달 150만 원씩 넣으면 언제 1억 원이 될까
1,000만 원을 가지고 시작해 연 3.5%로 매달 150만 원씩 넣으면 55개월 뒤에 1억 원을 넘습니다. 4년 7개월이 걸리는 셈이고, 그때 잔액은 101,081,983원입니다. 같은 조건에서 매달 100만 원씩 넣으면 79개월, 6년 7개월이 걸립니다.
목표별 월 저축액 (이미 모은 돈 0원, 연 3.5%)
| 목표 금액 | 3년 | 5년 | 10년 |
|---|---|---|---|
| 3,000만 원 | 791,563원 | 458,253원 | 209,158원 |
| 5,000만 원 | 1,319,271원 | 763,754원 | 348,597원 |
| 1억 원 | 2,638,542원 | 1,527,508원 | 697,193원 |
매달 말에 넣고 연 3.5%를 월복리로 굴린다고 가정한 값이며, 원 단위는 올림했습니다. 세금은 반영하지 않았습니다.
저축 계획을 세우는 순서
- 목표 금액과 시점을 정합니다. 장기 목표라면 물가 상승을 반영해 금액을 늘려 잡습니다.
- 지금 바로 넣을 수 있는 돈을 확인합니다. 비상금은 빼고 목표에 쓸 돈만 넣습니다.
- 상품을 고르고 수익률을 정합니다. 원금이 보장되어야 하는 돈이면 예금·적금 금리를, 투자라면 보수적인 기대 수익률을 씁니다.
- 필요한 월 저축액이 월 소득의 몇 %인지 확인합니다. 부담이 크면 기간을 늘리거나 목표를 조정합니다.
- 자동이체를 월급날 바로 다음 날로 걸어 두고, 1년에 한 번 진행 상황을 이 계산기로 다시 점검합니다.
자주 묻는 질문
적금 금리를 그대로 넣어도 되나요?
대략적인 계획에는 충분합니다. 다만 은행 적금은 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙는 단리 구조여서, 같은 금리라도 이 계산기의 월복리 결과보다 이자가 조금 적습니다. 적금 이자를 정확히 보려면 예금·적금 이자 계산기를 이용하세요.
물가 상승도 반영해야 하나요?
10년 이상 장기 목표라면 반영하는 것이 좋습니다. 지금 1억 원이 필요한 목표라도 물가가 연 2% 오르면 10년 뒤에는 약 1억 2,190만 원이 필요합니다. 물가상승률 계산기로 미래 금액을 구한 뒤 목표 금액에 넣으세요.
투자 수익률은 얼마로 잡아야 하나요?
투자는 수익률이 해마다 달라지고 손실이 날 수도 있습니다. 계획을 세울 때는 기대 수익률보다 낮게 잡는 것이 안전합니다. 과거 성과의 연평균 수익률은 ROI·CAGR 계산기로 확인할 수 있습니다.
이미 모은 돈이 목표보다 빨리 불어나면요?
이미 모은 돈만으로 기간 안에 목표를 넘으면 매달 더 넣을 필요가 없다고 표시합니다. 이 경우 목표를 높이거나 기간을 줄여 다시 계산해 보세요.
중간에 저축을 쉬면 어떻게 되나요?
쉬는 동안 넣지 못한 돈과 그 돈이 벌었을 수익만큼 목표가 늦어집니다. 다시 시작할 때 그동안 모은 돈을 "이미 모은 돈"에 넣고, 남은 기간으로 다시 계산하면 새 월 저축액을 바로 알 수 있습니다.
매달 초에 넣으면 결과가 달라지나요?
매달 초에 넣으면 돈마다 한 달씩 더 굴러가므로 필요한 월 저축액이 조금 줄어듭니다. 연 3.5%라면 약 0.29% 차이로 크지 않습니다. 초에 넣는 방식의 결과는 복리 계산기의 적립식으로 볼 수 있습니다.